الأبناك التشاركية في المغرب: لماذا لا تسمى إسلامية؟
(دليل شامل)
هل سمعت يوماً بمصطلح الأبناك التشاركية في المغرب وتساءلت هل هي نفسها البنوك الإسلامية التي نسمع عنها كثيراً؟ ولماذا اختار المغرب هذه التسمية بالذات بدل “بنوك إسلامية”؟ هذا التساؤل يشغل بال آلاف المغاربة الباحثين عن تمويل حلال وبنك بدون فائدة، خاصة مع انتشار منتجات مثل المرابحة وارتفاع الحاجة إلى بدائل مالية تحترم القناعات الدينية دون الوقوع في الربا. في هذا الدليل الشامل، سنفكّك مفهوم التمويل التشاركي من جذوره، ونوضح خلفيات التسمية القانونية والشرعية، لنقدّم لك الحقيقة كاملة بوضوح قانوني وطمأنينة شرعية تساعدك على اتخاذ قرارك بثقة.
🏦 ما هي الأبناك التشاركية؟
قد يبدو مصطلح "الأبناك التشاركية" مصطلحاً حديثاً أو معقداً، لكن جوهره في غاية البساطة. هي ليست أبناكاً تأتي من كوكب آخر، بل هي مؤسسات بنكية مغربية رسمية، تخضع بشكل كامل لقانون بنك المغرب والإشراف الصارم للسلطات المالية، لكنها تختلف جذرياً عن البنوك التقليدية في نقطة واحدة وحاسمة: طريقة تحقيق الربح.
خلاصة الأمر: البنك التشاركي لا يبيع المال بالمال (الربا/الفائدة)، بل يبيع السلع والخدمات ليشاركك الأجر.
🤝 مفهوم “التشاركية” ببساطة
مصطلح "التشاركية" هو جوهر فلسفة العمل، وهو المعيار الذي يضمن أن المعاملة شرعية. بدلاً من إقراض المال مقابل الحصول على فائدة ثابتة أو متغيرة، تعتمد الأبناك التشاركية على ركائز مالية مختلفة تماماً:
البيع والشراء: البنك يتدخل كمشتري أصيل ثم بائع لسلعة أو عقار معين (وهو ما يُعرف بعقد المرابحة).
المشاركة في الربح والخسارة: قد يدخل البنك كشريك مموّل في مشروع تجاري (وهو ما يُعرف بعقد المضاربة أو المشاركة).
القاعدة الذهبية: كل ذلك يقوم على مبدأ اقتصادي أصيل هو: الغُنم بالغُرم؛ أي أن المكسب والربح لا يأتيان إلا إذا تحملتَ أنت والبنك مسؤولية المخاطرة والخسارة (ولو افتراضياً).
⚙️ كيف تعمل عملياً؟
في المعاملات الأكثر شيوعاً كشراء منزل أو سيارة، تتجسد التشاركية بالصورة الآتية:
البنك يشتري الأصل: إذا أردت شراء منزل، لا يُعطيك البنك التشاركي قرضاً مالياً، بل يقوم هو بشراء الأصل (المنزل – السيارة – التجهيز) من البائع الأصلي.
ثم يبيعه لك: بعد تملكه للمنتج، يبيعه لك البنك بثمن معلوم ومحدد مسبقاً، يضم التكلفة الأصلية مضافاً إليها هامش ربح متفق عليه بينكما في العقد.
النتيجة النهائية: يتميز هذا النظام بأنه خالٍ تماماً من الفوائد الربوية، والأهم من ذلك: تبقى الأقساط ثابتة لا تتغير ولا تتأثر بالزيادات أو التغيرات الاقتصادية طيلة مدة العقد.
🧐 سر التسمية… لماذا "تشاركية" وليست "إسلامية"؟
لعل هذا السؤال هو أكثر ما يشغل بال المغاربة منذ انطلاق هذه البنوك. لماذا لجأت الدولة إلى مصطلح "تشاركية" (Participatory) وتجنبت كلمة "إسلامية" المباشرة؟ الجواب يكمن في حكمة تنظيمية واجتماعية بالغة الأهمية، نلخصها لك في نقطتين:
1️⃣ السبب القانوني والمؤسساتي (رؤية الدولة)
اختيار المشرّع المغربي لمصطلح “تشاركية” لم يكن للتمويه، بل جاء لأسباب جوهرية تحمي المجتمع والدين معاً:
حماية "الماركة" الدينية: الهدف الأول هو تفادي حصر صفة “الإسلامية” في مؤسسات تجارية ربحية. فلو سُمي بنك معين "إسلامياً"، قد يُفهم ضمنياً أن البنوك الأخرى (أو حتى مؤسسات الدولة الأخرى) "غير إسلامية"، وهو ما قد يخلق حساسية مجتمعية لا داعي لها.
الدين ملك مشترك: التأكيد على أن الدين الإسلامي هو ثابت من ثوابت الأمة المغربية وملك للجميع، ولا ينبغي لشركة تجارية أن تحتكر هذا الوصف لتسويق منتجاتها أو المزايدة على غيرها باسم الدين.
توصيف الواقع الاقتصادي: التركيز على الطبيعة الاقتصادية للعقود. فجوهر هذه المعاملات هو "المشاركة" في النتائج (ربحاً وخسارة) وتحمل المخاطر، فكان اسم "تشاركية" هو الوصف التقني الأدق لطريقة عملها.
2️⃣ هل الاسم يغيّر الحقيقة؟ (الجوهر مقابل الشعار)
الجواب القاطع والمختصر هو: لا، قطعاً.
تغيير اللافتة أو التسمية لا يغير من حقيقة الشيء شيئاً. فالعبرة في العقود بالمقاصد والمعاني، لا بالألفاظ والمباني. لذا فإن مصطلح "تشاركي" لا يغير من:
طبيعة العقود: التي صُممت وفق الفقه المالي الإسلامي.
الشرعية الدينية: فهي مطابقة كلياً لأحكام الشريعة الإسلامية، لأنها لا تمر إلا عبر مصفاة دقيقة جداً من العلماء (كما سنرى في المحور القادم).
📜 هل الأبناك التشاركية حلال؟ (رأي الشرع)
في المغرب، المسألة ليست متروكة للاجتهادات الفردية أو الفتاوى العابرة. لقد وضعت الدولة حزام أمان شرعي هو الأقوى في المنطقة لضمان سلامة معاملاتك، وهنا تكمن قوة "النموذج المغربي".
🕌 دور المجلس العلمي الأعلى
لا يمكن لأي بنك تشاركي في المغرب أن يطرح أي منتج (سواء كان مرابحة، إجارة، أو غيرها) إلا بعد مروره عبر مصفاة دقيقة جداً. هذه العملية تتم تحت إشراف "اللجنة الشرعية للمالية التشاركية"، وهي لجنة متخصصة تابعة مباشرة لـ المجلس العلمي الأعلى (أعلى سلطة دينية في المملكة يرأسها أمير المؤمنين).
في المغرب، لا يُطرح أي منتج تشاركي في السوق إلا بعد:
دراسة شرعية دقيقة: يفحص فيها العلماء الكبار كل بند في العقد.
مصادقة اللجنة الشرعية: إصدار "رأي بالمطابقة" يؤكد خلو المنتج من الربا أو الغرر.
الإلزامية: البنوك ملزمة بتطبيق العقود كما صادق عليها العلماء، ولا يحق لها تغيير حرف واحد يمس الجوهر الشرعي.
🛡️ الاطمئنان الشرعي للمواطن (براءة الذمة)
كثير من الناس يتساءل بخوف: "ماذا لو أخطأ البنك؟ هل أحمل أنا الوزر؟" الجواب الذي يريح قلبك هو: لا.
المسؤولية الشرعية تقع بالكامل على:
العلماء: الذين فحصوا وأجازوا.
الهيئات الرقابية: التي تراقب تطبيق البنوك للقرارات.
وليس على الزبون العادي: أنت كمواطن، حينما تتعامل مع مؤسسة حاصلة على ترخيص ومصادقة المجلس العلمي الأعلى، فقد "أبرأت ذمتك" أمام الله، لأنك اتبعت القنوات الرسمية الشرعية ولم تلجأ للحيل.
⚖️ المحور الرابع: مقارنة واضحة بين البنك التشاركي والبنك التقليدي
لتبديد أي التباس، فإن فهم جوهر الفرق بين النظامين يكمن في إدراك أساس العلاقة بين المؤسسة المالية والعميل. هل هي علاقة بيع وشراء وشراكة؟ أم علاقة إقراض بفائدة؟ الإجابة في هذا الجدول المقارن الذي يلخص لك الفروقات الجوهرية بوضوح تام:
| وجه المقارنة | البنك التشاركي | البنك التقليدي |
|---|---|---|
| الأساس القانوني | بيع وشراء حقيقي / مشاركة في الأصول والمشاريع | قرض بفائدة (بيع المال بالمال) |
| طبيعة العلاقة | بائع ومشتري / شريك مستثمر | مقرض ومقترض (دائن ومدين) |
| طريقة تحقيق الربح | هامش ربح معلوم ومحدد منذ توقيع العقد | فائدة ربوية ثابتة أو متغيرة حسب السوق |
| ثبات الأقساط | أقساط ثابتة لا تتغير طيلة مدة العقد | أقساط قابلة للتغيير حسب سعر الفائدة |
| غرامات التأخير | لا تُحتسب كربح للبنك وتُوجَّه للأعمال الخيرية | غرامات تُضاف مباشرة إلى أرباح البنك |
| المرجعية الشرعية | خاضع لمصادقة اللجنة الشرعية للمالية التشاركية | لا يخضع لأي رقابة شرعية |
| الوضوح والشفافية | تكلفة إجمالية معروفة منذ البداية | تكلفة قد تتغير بسبب الفوائد المتقلبة |
🔑 أهم ما يجب أن تستخلصه من الجدول:
الشفافية في الثمن: في البنك التشاركي، أنت تعلم الثمن الإجمالي للعقار أو السيارة منذ توقيع العقد، وهذا الثمن ثابت لا يطرأ عليه أي تغيير (ميزة مهمة).
الفرق بين "الربح" و"الفائدة": الربح في التشاركية هو مقابل عملية بيع حقيقية لسلعة تملكها البنك، بينما الفائدة في التقليدي هي مقابل تأجير المال نفسه.
🛍️ أشهر منتجات الأبناك التشاركية في المغرب
الأبناك التشاركية لم تأتِ لتقديم مفاهيم نظرية فقط، بل لتقديم حلول مالية ملموسة. المنتجات التي تقدمها مصممة لتلبية نفس احتياجات البنوك التقليدية، لكن بأسلوب مغاير تماماً يطابق الشريعة. هذه أشهر وأهم ثلاثة منتجات عليك أن تعرفها:
1. 🏡 المرابحة (الأكثر طلباً)
يُعد عقد المرابحة (Murabaha) هو العمود الفقري لعمل الأبناك التشاركية، ويستخدم بشكل أساسي لتمويل الأصول الكبيرة. وهو الأكثر شيوعاً لشراء:
شراء العقارات: تمويل اقتناء الشقق والمنازل والأراضي.
السيارات: تمويل شراء السيارات الجديدة أو المستعملة.
التجهيزات والمعدات: تمويل شراء المعدات المهنية أو الأجهزة المنزلية الكبيرة.
الفكرة الجوهرية: البنك يشتري الأصل (السيارة أو المنزل) ويتملكه أولاً، ثم يبيعه لك بثمن معلوم ومحدد مسبقاً، مضافاً إليه هامش ربح يتم الاتفاق عليه في بداية العقد. لا يوجد تغيير في الثمن بعد توقيع العقد.
2. 🔑 الإجارة (الكراء المنتهي بالتمليك)
عقد الإجارة (Ijara) يُشبه إلى حد كبير مفهوم الكراء الذي ينتهي بالتملك، وهو خيار مرن يناسب بعض الفئات:
الهدف: كراء الأصل (منزل أو تجهيزات) للزبون مع إعطائه وعداً بتملكه في نهاية مدة الإيجار (أو خلالها).
مناسب لمن لا يريد الشراء الفوري: هو خيار جيد لمن يريد استخدام الأصل اليوم مع الاحتفاظ بخيار التملك في المستقبل. فخلال مدة الإجارة، تكون الأقساط بمثابة "كراء"، وفي نهاية العقد يتم تمليك الأصل للزبون مقابل ثمن رمزي.
3. 📈 المشاركة والمضاربة (لتمويل المشاريع)
هذان المنتجان موجهان بشكل أساسي للمقاولات والمشاريع الاستثمارية أكثر من الأفراد:
المشاركة (Musharaka): يشترك البنك مع العميل في رأس مال المشروع، وتقسم الأرباح والخسائر بينهما حسب النسبة المتفق عليها في العقد.
المضاربة (Mudaraba): يقدم البنك رأس المال كاملاً، ويقدم العميل جهده وخبرته، وتقسم الأرباح حسب الاتفاق، أما الخسارة فيتحملها البنك (كخسارة في رأس المال).
🧮 كيف تحسب تكلفتك في البنك التشاركي؟
على عكس البنوك التقليدية التي تعتمد على سعر الفائدة المعقد والمتغير، فإن التمويل التشاركي يعتمد على معادلة واضحة ومبسطة، جوهرها الشفافية الكاملة. هنا لا يوجد سعر فائدة، بل يوجد هامش ربح معلوم.
💡 كيف يُحسب هامش الربح في المرابحة؟
في عقد المرابحة، يتم تحديد التكلفة النهائية التي سيدفعها العميل مقابل الأصل (المنزل أو السيارة) منذ البداية، وتتكوّن من العناصر التالية:
🔹 الاتفاق المسبق: يتم تحديد هامش ربح البنك (وهو نسبة مئوية من الثمن الأصلي، تختلف حسب مدة التمويل) منذ لحظة توقيع العقد.
🔹 الثبات الكامل: يظل هذا الهامش ثابتاً لا يتغيّر ولا يتأثر بأي تقلبات اقتصادية (ارتفاع الفائدة العالمية أو تغيرات سوق العملات) طيلة مدة العقد.
🏡 مثال تطبيقي مبسّط (شراء عقار)
لنفترض تمويلاً عقارياً بصيغة المرابحة مدته 20 سنة (240 شهراً)، مع هامش ربح تقريبي مكافئ لـ 5.5% على المدة الطويلة.
| الوصف | المبلغ (بالدرهم المغربي) | ملاحظات |
|---|---|---|
| الثمن الأصلي للمنزل | 500,000 درهم | قيمة العقار التي يشتريها البنك |
| هامش ربح البنك | 550,000 درهم | محسوب على 20 سنة وثابت |
| الثمن الإجمالي للبيع | 1,050,000 درهم | المبلغ الإجمالي المدفوع للبنك |
حساب القسط الشهري الثابت:
✅ الخلاصة: يدفع العميل 4,375 درهماً شهرياً ثابتة لمدة 20 سنة دون زيادة أو نقصان، مما يمنحه وضوحاً كاملاً للتكلفة منذ اليوم الأول.
📈 مميزات وعيوب الأبناك التشاركية
من منطلق المصداقية التي يجب أن يتسم بها كل تحليل مالي، لا بد أن نضع بين يديك ميزان الموضوعية كاملاً. فكما أن هناك فوائد جمة للاعتماد على هذا النظام، هناك أيضاً تحديات يجب أن تكون مستعداً لها:
✅ المميزات الجاذبة (لماذا يختارها الناس؟)
هذه هي الأسباب الرئيسية التي تجعل الكثير من المغاربة يتجهون للتعامل مع هذه الأبناك:
وضوح كامل في التكلفة: كما رأينا في المحور السابق، يتم تحديد الثمن الإجمالي وهامش الربح بدقة منذ اللحظة الأولى، مما يمنع أي مفاجآت مستقبلية.
أقساط ثابتة ومستقرة: الثبات هو أهم مميزات التشاركية، فالقسط الشهري لا يتأثر بتقلبات سعر الفائدة العالمي، مما يمنحك استقراراً مالياً على المدى الطويل.
راحة نفسية وطمأنينة شرعية: وهذا هو الدافع الأكبر؛ فالمعاملة مصادق عليها من أعلى مرجعية دينية في البلاد، مما يريح قلب العميل من الشبهات الشرعية.
⚠️ العيوب والتحديات (ما يجب أن تعرفه)
إن التعاملات التشاركية، رغم مزاياها، تواجه بعض التحديات التي يجب أن نذكرها بشفافية:
التكلفة الإجمالية قد تبدو أعلى أحياناً: قد يكون هامش الربح الذي يطلبه البنك التشاركي (مقارنة بمتوسط سعر الفائدة) أعلى قليلاً، خاصة في فترات انخفاض سعر الفائدة بالبنوك التقليدية.
إجراءات أكثر تدقيقاً: تتطلب عقود التشاركية (خاصة المرابحة) إجراءات إدارية وقانونية أكثر تدقيقاً لضمان تملك البنك للأصل قبل بيعه للعميل، مما قد يضيف وقتاً إضافياً لإتمام المعاملة.
كلمة السر: على الرغم من هذه التحديات، يرى غالبية المتعاملين أن الوضوح التام، والاستقرار المالي، والاطمئنان الشرعي هي عوامل تعوّض تماماً التحديات البسيطة في التكلفة أو الإجراءات.
🏦 أهم الأبناك والنوافذ التشاركية في المغرب
بموجب القانون رقم 103.12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها، منح بنك المغرب رخص الاعتماد لعدة مؤسسات لممارسة النشاط التشاركي. وتنقسم هذه المؤسسات إلى بنوك متخصصة ونوافذ تابعة للبنوك التقليدية:
1. الأبناك التشاركية المتخصصة (بنوك 100%)
هذه المؤسسات تعمل بشكل كامل وفق نموذج التمويل التشاركي:
| اسم البنك (بالعربية) | الاسم (بالفرنسية) | المؤسسة الأم/الشريك | الموقع الرسمي |
|---|---|---|---|
| بنك الصفاء | Bank Assafa | التابع لـ البنك التجاري وفا بنك | زيارة الموقع |
| أمنية بنك | Umnia Bank | شراكة بين القرض العقاري والسياحي CIH ومساهمين قطريين | زيارة الموقع |
| بنك اليسر | Bank Al Yousr | التابع للبنك الشعبي المركزي BCP | زيارة الموقع |
| الأخضر بنك | Al Akhdar Bank | شراكة بين القرض الفلاحي للمغرب وSID/Société Islamique | زيارة صفحة البنك |
| بنك التمويل والإنماء | BTI Bank | شراكة بين البنك المغربي للتجارة الخارجية BMCE ومجموعة البركة المصرفية (مؤسسياً) | زيارة Bank Al Karam |
| بنك الكرام | Bank Al Karam | من ضمن الأبناك التي حصلت على الاعتماد (تابع Bank of Africa حالياً) | زيارة الموقع |
2. النوافذ التشاركية (علامات تجارية)
هي علامات تجارية تابعة للبنوك التقليدية، تقدم خدمات ومنتجات التمويل التشاركي في فروع مخصصة أو داخل فروعها التقليدية:
دار الأمان (Dar Al Amane): تابعة للشركة العامة المغربية للأبناك (SGMB).
نجمة (Najmah): تابعة للبنك المغربي للتجارة والصناعة (BMCI).
الرضا (Arreda): تابعة لمصرف المغرب (Crédit du Maroc).
📊حقائق بالأرقام والخدمات اليومية
لضمان أن يكون هذا المقال مرجعاً موثوقاً، يجب أن ندعم المعلومات النظرية بالحقائق الميدانية والأرقام الرسمية التي تؤكد حجم وتطور هذا القطاع في المغرب، بالإضافة إلى تغطية احتياجاتك اليومية:
1. القطاع التشاركي في ميزان الأرقام (حتى نهاية 2024 تقريباً)
وفقاً لآخر تقارير بنك المغرب (المؤسسة الرقابية الرسمية)، يظهر حجم هذا القطاع نمواً لافتاً يؤكد استقراره:
نمو الودائع: سجلت الودائع التشاركية نمواً مطرداً، تجاوزت نسبته في المتوسط 15% سنوياً في السنوات الأخيرة، مما يدل على ثقة المواطنين المتزايدة في هذه المؤسسات.
عدد الفروع والانتشار: بلغ عدد فروع الأبناك التشاركية المتخصصة والنوافذ التشاركية مجتمعة أكثر من 180 نقطة بيع موزعة على المدن الرئيسية، وهذا يؤكد التوسع الجغرافي للخدمات وتأصيلها في المشهد المالي المغربي.
حجم التمويل: ارتفع إجمالي التمويلات التشاركية الممنوحة (المرابحة والإجارة) بشكل كبير، ليصل إلى عشرات المليارات من الدراهم، مما يجعله لاعباً أساسياً في تمويل الاقتصاد الوطني.
2. الخدمات اليومية: ما الذي يمكن أن يقدمه لك البنك التشاركي؟ (استهداف الكلمات الطويلة)
يعتقد البعض أن الأبناك التشاركية تقدم التمويل الكبير فقط (كالمرابحة العقارية)، لكنها مؤسسات متكاملة تلبي احتياجاتك اليومية أيضاً.
كيفية فتح حساب في بنك تشاركي؟
الأمر بسيط جداً، لا يختلف عن البتح في أي بنك آخر. يمكنك فتح "حساب جاري" (دون فوائد) ويكون متاحاً للسحب والإيداع وتحويل الأجور، بالإضافة إلى "حساب استثماري" للمشاركة في الأرباح.
الخدمات المالية الأخرى:
تقدم هذه الأبناك جميع الخدمات اليومية الضرورية، مثل بطاقات الدفع الإلكتروني (Visa/Mastercard) الدولية والمحلية، وخدمات التحويلات البنكية، وخدمات الشبابيك الأوتوماتيكية (GAB) والخدمات البنكية عبر الإنترنت والهاتف (Mobile Banking)، وكلها مصممة وفق ضوابط شرعية.
وفي الختام... القرار لك!
بعد هذه الرحلة الشاملة في تفاصيل العمل المصرفي الجديد في المغرب، يمكننا أن نختم بعبارة حاسمة:
لقد أصبح المشهد المالي في المغرب أكثر تنوعاً وشمولاً، ليقدم خيارات تتناسب مع قناعات واحتياجات الجميع.
لقد استعرضنا لك رحلة البنوك التشاركية من الإطار الشرعي إلى التطبيق العملي، مروراً بأشهر منتجاتها (المرابحة والإجارة) وشرحنا لك بالبراهين والأرقام كيف تُحسب التكلفة النهائية بشفافية كاملة.
فإذا كنت تبحث عن:
راحة نفسية واطمئنان شرعي لمعاملاتك.
استقرار مالي مضمون بأقساط ثابتة لا تتأثر بتقلبات السوق.
وضوح تام في تكلفة التمويل الإجمالية منذ اليوم الأول.
فقد حان الوقت لتبدأ رحلتك مع البنوك التشاركية، وتستثمر في مستقبلك دون التخلي عن مبادئك.
كل ما عليك فعله الآن هو: اختيار البنك أو النافذة التشاركية التي تناسبك، والبدء في استفسارك عن المنتج المالي الذي يلبي طموحك، سواء كان بيتاً، سيارة، أو مشروعاً استثمارياً.
الأبناك التشاركية في المغرب ليست مجرد تسمية مختلفة أو مجرد "نافذة" عابرة، بل هي نموذج مالي بديل ومكتمل الأركان، يحترم القناعات الدينية للمغاربة ويعمل ضمن إطار قانوني وشرعي بالغ الوضوح والدقة.
لقد وضع لك المشرع المغربي والعلماء حلاً آمناً يجمع بين متطلبات الحياة العصرية ومبادئ الشريعة الغراء.
👉هل ما زلت متردداً في اتخاذ الخطوة الأولى؟
لا تدع الحيرة تطيل أمد قرارك. اقطع الشك باليقين:
قم بزيارة أقرب وكالة بنكية تشاركية من القائمة التي ذكرناها، واطلب من المستشار المالي أن يُجري لك محاكاة (Simulation) دقيقة لمشروعك (سواء كان تمويلاً عقارياً أو سيارة)، ثم قارن بنفسك التكلفة الإجمالية ومستوى الاطمئنان الذي ستحظى به.
القرار قرارك، والمبادرة بيدك الآن!
الأسئلة الشائعة (FAQ )
❓ هل الأبناك التشاركية تابعة للدولة؟
لا، هي بنوك خاصة تخضع لرقابة بنك المغرب.
❓ ما الفرق بين الفائدة والربح في المرابحة؟
الفائدة مقابل الزمن، أما الربح فهو مقابل بيع حقيقي.
❓ هل الأبناك التشاركية أغلى من التقليدية؟
ليس دائماً، لكنها أكثر وضوحاً وأماناً على المدى الطويل.
نقدم لك أجوبة مختصرة لأكثر الاستفسارات تداولاً حول الأبناك التشاركية في المغرب:
1. ما الفرق بين "الفائدة" و"هامش الربح" في الأبناك التشاركية؟
الإجابة: الفائدة (الربا) هي ثمن يُدفع مقابل تأجير المال نفسه (ممنوعة شرعاً). أما هامش الربح في البنوك التشاركية فهو الربح الذي يأخذه البنك مقابل عملية بيع حقيقية لسلعة أو أصل يملكه البنك أولاً (كعقد المرابحة)، وهو جائز شرعاً.
2. هل الأبناك التشاركية أغلى دائماً من البنوك التقليدية؟
الإجابة: ليس بالضرورة دائماً. قد تبدو التكلفة الإجمالية في التشاركية أعلى أحياناً مقارنة بأسعار الفائدة المنخفضة جداً في التقليدي، لكن الأهم هو أن التكلفة في التشاركية ثابتة ولا تتغير، بينما التكلفة في التقليدي معرضة للتغير والزيادة بحسب تقلبات سعر الفائدة.
3. من هي الجهة التي تراقب مطابقة العقود للشريعة في المغرب؟
الإجابة: الجهة الوحيدة المخولة بذلك هي "اللجنة الشرعية للمالية التشاركية"، وهي لجنة متخصصة تابعة رسمياً لـ المجلس العلمي الأعلى (أعلى مرجعية دينية في المملكة). لا يتم طرح أي منتج في السوق إلا بعد المصادقة الشرعية منها.
📚 المراجع والمصادر المعتمدة
تم الاعتماد في إعداد هذا المقال على وثائق رسمية وإحصائيات حديثة صادرة عن المؤسسات الرقابية والتشريعية في المملكة المغربية لضمان الدقة والشرعية:
القانون البنكي المغربي: القانون رقم 103.12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها (الإطار القانوني الناظم للأبناك التشاركية).
بنك المغرب (Bank Al-Maghrib): التقارير السنوية وأحدث النشرات الإحصائية المتعلقة بتطور ونمو قطاع الأبناك التشاركية في المغرب (لتوفير الأرقام والبيانات الخاصة بحجم القطاع والانتشار). 🌐 https://www.bkam.ma/ar.html bkam.ma
المجلس العلمي الأعلى: فتاوى وقرارات "اللجنة الشرعية للمالية التشاركية" التابعة للمجلس، والتي تحدد وتصادق على مطابقة المنتجات البنكية التشاركية لأحكام الشريعة الإسلامية. 🌐 https://cso.ma/ cso.ma
وزارة الاقتصاد والمالية Kingdom of Morocco: الوثائق التوجيهية والمنشورات المتعلقة بالإطار التنظيمي والإشرافي على المؤسسات التشاركية.
🌐 https://www.finances.gov.ma/fr/Pages/index.aspx finances.gov.ma
👍 كما توجد نسخة باللغة الإنجليزية إن احتجتها:
🌐 https://www.finances.gov.ma/en/Pages/home.aspx finances.gov.maالمواقع الرسمية للأبناك التشاركية المعتمدة: للاطلاع على تفاصيل المنتجات والعقود المعتمدة (المرابحة، الإجارة، إلخ).
• Bank Al Yousr – بنك اليسر
🌐 https://alyousr.ma/ alyousr.ma
• Umnia Bank – أمنية بنك
🌐 https://www.umniabank.ma/ umniabank.ma
(يمكنك استخدام /ar أو /fr حسب لغة موقعك في المقال)
• Bank Assafa – بنك الصفاء
🌐 https://www.bankassafa.com/ar banques.ma
• Al Akhdar Bank – الأخضر بنك
📌 لا يوجد موقع مستقل كامل حالياً، لكن يتم تقديم معلوماته على صفحة Crédit Agricole ضمن مجموعة الخدمات المصرفية:
🌐 https://www.credit-agricole.ma/fr/al-akhdar-bank banques.ma
• Bank Al Karam – بنك الكرام
🌐 https://bankalkaram.ma/ banques.ma
(وهو الاسم التجاري لبنك التمويل والإنماء بعد إعادة الهيكلة والاستحواذ